Отказ от страховки по потребительскому кредиту верните деньги вовремя

Вы оформили потребительский кредит, а менеджер включил в него страховку жизни или здоровья. Ежемесячный платёж оказался выше, чем вы ожидали. Отказаться можно, и для этого не нужно идти в суд. Главное — уложиться в срок и правильно подать заявление.

Потребительский кредит можно отказаться от страховки: какие полисы обязательны

Обязательное страхование по потребительскому кредиту закон не устанавливает. Если кредит ничем не обеспечен, страхование жизни, здоровья или финансовых рисков остаётся добровольным. Обязательными бывают только залоговые виды: КАСКО при автокредите и страхование недвижимости при ипотеке.

Кредитор вправе повысить ставку, если вы отказываетесь от полиса. Это законно, если условие о ставке привязано к наличию страховки. Но заставить вас купить полис именно у аффилированной компании кредитная организация не может. Вы вправе выбрать другую страховую.

Период охлаждения по потребительскому кредиту: сколько дней у вас есть

Период охлаждения — это срок, в течение которого вы можете отказаться от добровольной страховки и вернуть уплаченную премию. Регулятор установил минимальный срок 14 календарных дней. Отсчёт идёт со дня заключения договора страхования. Кредитор или страховая компания могут прописать в полисе 30 дней, но не меньше 14.

Вернут ли страховку по потребительскому кредиту полностью? Да, если страховой случай не наступил. Если полис начал действовать, страховщик вычтет плату за дни, пока вы были застрахованы. Если на момент отказа полис ещё не вступил в силу, возвращается вся премия.

Таблица ниже показывает, что влияет на сумму возврата.

Условие отказа	Срок обращения	Сумма возврата
Отказ в период охлаждения, полис не начал действовать	14 календарных дней	Вся уплаченная премия
Отказ в период охлаждения, полис уже действует	14 календарных дней	Премия за вычетом платы за дни действия
Пропущен период охлаждения	После 14 дней	Обычно 0 рублей, если нет досрочного погашения

Деньги страховая обязана перечислить не позднее 10 рабочих дней после получения письменного заявления. На практике зачисление занимает до 14 календарных дней, поэтому проверяйте счёт.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту за 4 шага

1. Проверьте дату заключения полиса. У вас есть 14 календарных дней с этой даты.
2. Подготовьте заявление в свободной форме. Укажите ФИО, паспортные данные, номер полиса, дату оформления, номер кредитного договора и реквизиты счёта для возврата.
3. Направьте заявление в страховую компанию. Передайте его через офис с отметкой о принятии или отправьте заказным письмом с описью вложения. Сохраните копию.
4. Если договор коллективный и страхователем выступает кредитор, подайте заявление кредитору. Это частая ситуация, когда вы платите не за отдельный полис, а за подключение к программе страхования.

Документы для возврата:

Документ	Зачем нужен
Паспорт	Подтверждение личности
Полис или сертификат страхования	Номер и дата договора
Кредитный договор	Связь с кредитом
Чек или выписка об оплате	Подтверждение уплаты премии
Реквизиты счёта	Для зачисления возврата

Пример расчёта: сколько стоит страховка в теле кредита

Возьмём потребительский кредит 500 000 рублей на 3 года под 18% годовых с аннуитетным платежом. Страховой взнос 45 000 рублей кредитор включает в сумму кредита. То есть вы получаете на руки 500 000 рублей, а долг перед кредитором составляет 545 000 рублей.

Показатель	Без страховки, ставка 18%	Страховка в теле кредита, ставка 18%	Отказ от страховки, кредитор поднял ставку до 22%
Сумма долга	500 000 ₽	545 000 ₽	500 000 ₽
Ежемесячный платёж	18 086 ₽	19 713 ₽	19 097 ₽
Расходы сверх полученных 500 000 ₽ за 3 года	151 096 ₽	209 693 ₽	187 492 ₽

Разница между сценарием без страховки и со страховкой в теле кредита составляет около 58 600 рублей. Это плата за включение полиса в кредит. Если после отказа кредитор повысит ставку до 22%, платёж всё равно останется ниже, чем при страховке в теле кредита.

Возврат при досрочном погашении

Если вы не успели отказаться в период охлаждения, вернуть часть страховки можно при полном досрочном погашении кредита. С 1 сентября 2020 года заёмщик вправе получить часть премии за неиспользованный срок страхования.

Формула простая: сумму страховой премии умножают на отношение оставшегося срока страхования к общему сроку. Например, кредит оформлен на 2 года, страховая премия — 24 000 рублей. Через год вы закрываете долг полностью. Оставшийся срок страхования — 1 год, поэтому возврат составит 12 000 рублей.

Деньги перечисляют на счёт, указанный в заявлении. Если по страховому полису уже была выплата, возврат чаще всего не положен.

Проверьте ПСК до подписания

Кредитор может рекламировать ставку 12% годовых, но с учётом страхования полная стоимость кредита доходит до 20–25%. По закону 353-ФЗ ПСК указывается в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Сравнивайте программы именно по этой цифре, а не по номинальной ставке.

Перед подписью попросите два расчёта: со страховкой и без неё. Разница в ежемесячном платеже и переплате покажет реальную цену полиса. Если страховка вам не нужна, вы вправе отказаться сразу. Письменно зафиксируйте отказ в заявлении на кредит, но помните: кредитор может пересчитать ставку.