Рефинансирование кредита выгоднее потребительского займа и снижает переплату

Вы платите по действующему кредиту 21% годовых и видите предложение рефинансирования под 15%. Вопрос не только в процентной ставке, а в рублях, которые останутся после оплаты всех дополнительных расходов.

В чем смысл рефинансирования кредита для заемщика

Рефинансирование — это новый кредитный договор, деньги которого идут на полное досрочное погашение одного или нескольких старых займов. Формально вы не закрываете долг самостоятельно, а переносите его к другому кредитору или оформляете новый договор у прежнего на иных условиях. Главный смысл для заемщика — снизить ежемесячный платёж или общую переплату за счёт меньшей ставки, объединить несколько кредитов в один и заменить кредитора, если прежний не улучшает условия.

От реструктуризации рефинансирование отличается новым договором, а не изменением графика в старом. При рефинансировании старый кредит закрывается, а обязательства возникают перед новым кредитором.

Кредитор может указать ставку 15%, но полная стоимость кредита окажется выше из-за страховки и других расходов. Сравнивайте старый и новый кредит по ПСК, а не только по ставке в рекламном предложении.

В чем выгода рефинансирования кредита для клиента: расчёт на цифрах

Возьмём потребительский кредит 800 000 рублей под 21% годовых на 5 лет. Аннуитетный платёж здесь около 21 640 рублей, а переплата за весь срок составит около 498 000 рублей. Через 2 года выплат остаток долга будет примерно 574 600 рублей.

Кредитор предлагает рефинансировать остаток под 15% годовых на 3 года. Новый ежемесячный платёж составит около 19 920 рублей. За 36 месяцев заемщик заплатит примерно 717 000 рублей, из которых переплата — около 142 500 рублей.

Если оставить старый кредит, оставшиеся 36 месяцев обойдутся примерно в 779 000 рублей, а переплата за этот период составит около 204 000 рублей. Разница в переплате до вычета новых расходов — примерно 61 500 рублей.

К этой разнице прибавьте стоимость оформления. Допустим, новая страховка при рефинансировании стоит 18 000 рублей. Тогда чистая выгода: 61 500 минус 18 000 — 43 500 рублей. Такой расчёт нужно сделать перед подписанием нового договора.

Показатель	Старый кредит	Рефинансирование
Ставка	21% годовых	15% годовых
Оставшийся срок	36 месяцев	36 месяцев
Остаток долга	574 600 руб.	574 600 руб.
Ежемесячный платёж	около 21 640 руб.	около 19 920 руб.
Переплата за остаток срока	около 204 000 руб.	около 142 500 руб.
Экономия до вычета новых расходов	нет	около 61 500 руб.

Если разница ставок невелика, а до конца старого срока осталось мало времени, экономия может уйти на комиссии и страховку. Тогда рефинансирование теряет смысл.

Есть ли выгода от рефинансирования кредита: четыре случая отказа

Выгода появляется, когда новая ПСК ниже старой настолько, что разница покрывает расходы на оформление. Ниже четыре ситуации, в которых от рефинансирования стоит отказаться или сначала всё тщательно пересчитать.

Первый случай — небольшой остаток долга. Проценты по нему уже частично выплачены, а экономия на снижении ставки может оказаться меньше стоимости новой страховки, оценки залога и других расходов.

Второй случай — короткий срок до полного погашения кредита. В последние месяцы аннуитетного платежа большая часть суммы идёт на погашение основного долга, поэтому снижение ставки почти не уменьшает переплату.

Третий случай — льготная ставка по действующему кредиту. Если новый договор предполагает более высокий процент, ПСК окажется выше, и заемщик будет платить больше.

Четвёртый случай — обязательная страховка, цена которой превышает расчётную экономию. Например, при выгоде от снижения ставки 20 000 рублей страховка за 25 000 рублей делает сделку убыточной. Отказ от рефинансирования в такой ситуации оправдан.

Плохая кредитная история также может закрыть доступ к низкой ставке. Кредитор вправе отказать или предложить рефинансирование под процент выше текущего — тогда выгода отсутствует.

Что лучше: рефинансирование или потребительский кредит

Это разные инструменты с разными целями.

Потребительский кредит берут для новых расходов: ремонта, техники, лечения или поездки. Он увеличивает долговую нагрузку, потому что новый платёж добавляется к уже существующим обязательствам.

Рефинансирование оформляют для погашения старых долгов. Ставка по такой программе может быть ниже текущей, но это нужно проверять по ПСК и общей переплате. Например, при действующем кредите под 21% условное предложение рефинансирования может предусматривать 15%, а новый потребительский кредит — 19%. Разницу нужно оценивать вместе со сроком, расходами и назначением займа.

Критерий	Потребительский кредит	Рефинансирование
Цель	новые расходы	погашение действующих кредитов
Наличие старых долгов	не обязательно	обязательно
Типичная ставка	зависит от условий договора	зависит от условий программы
Дополнительные расходы	страховка, комиссии	страховка, оценка залога, возможные расходы при оформлении
Влияние на долговую нагрузку	рост	снижение платежа или объединение долгов

Отдельный случай: вам нужны и деньги на новые расходы, и рефинансирование старого долга. Некоторые кредиторы выдают рефинансирование с дополнительной суммой. Сравните два сценария: один договор на 1 млн рублей с рефинансированием 700 000 рублей и выдачей 300 000 рублей на руки или два договора — рефинансирование 700 000 рублей плюс потребительский кредит 300 000 рублей. В первом сценарии общая переплата может оказаться ниже, но это нужно подтвердить расчётом по ПСК.

Как проверить выгоду перед оформлением

Перед рефинансированием запросите график нового кредита и полный список расходов: страховку, оценку, услуги нотариуса и комиссию за перевод денег прежнему кредитору. Затем посчитайте по формуле:

Экономия = (платёж по старому кредиту × оставшиеся месяцы) минус (платёж по новому кредиту × новый срок) минус разовые расходы.

Если итог положительный и заметно превышает расходы на оформление, рефинансирование может быть оправдано. Если итог около нуля или отрицательный, оставайтесь на текущем кредите и направляйте свободные деньги на досрочное погашение основного долга. Это снизит переплату без нового договора и дополнительных расходов.