Закон о потребительском кредите 2025 статьи 6.1 12 14
С 2026 года закон о потребительском кредите стал жёстче к кредиторам и дал заёмщику больше времени на проверку решения. Полная стоимость кредита (ПСК) остаётся главным ориентиром для сравнения ставок, но к ней добавились новые правила, которые напрямую влияют на ваши деньги: период ожидания перед выдачей средств и самозапрет на кредиты.
Суть закона о потребительском кредите 2026 года
Федеральный закон № 353-ФЗ регулирует выдачу потребительских кредитов и займов физическим лицам на личные нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью. Под его действие подпадают банки и некредитные финансовые организации. Ипотека под залог недвижимости под этот закон не попадает: её регулирует отдельное законодательство. Поэтому новые правила по задержке выдачи денег не распространяются на ипотечные кредиты.
С 1 марта 2026 года на портале государственных услуг появился самозапрет на кредиты, а с 1 сентября 2026 года его можно оформить в МФЦ. Самозапрет не разрешает выдачу потребительских кредитов, овердрафтов и кредитных карт, но не касается ипотеки, автокредитов, образовательных кредитов и поручительства. Услуга бесплатна, запрет можно снять в любой момент.
Ст. 6.1 ФЗ о потребительском кредите: период охлаждения
Статья 6.1 вводит обязательную паузу между подписанием индивидуальных условий и зачислением денег на счёт заёмщика. С 1 сентября 2026 года банк или МФО не может выдать кредит мгновенно.
| Сумма потребительского кредита | Минимальный срок до зачисления денег |
|---|---|
| до 200 000 руб. | 4 часа |
| свыше 200 000 руб. | 48 часов |
В течение этого времени вы можете отказаться от кредита без объяснения причин. Банк не вправе начислять проценты за период до выдачи, так как деньги ещё не переданы. Пауза не применяется, если в договоре есть поручитель, если это автокредит или если деньги идут напрямую продавцу товара или услуги, а не на счёт заёмщика. Это позволяет не останавливать целевые сделки.
Новая норма также запрещает кредитору требовать возврат денег, если по факту хищения этих средств возбуждено уголовное дело. Для жертв телефонных мошенников это дополнительная защита: кредитор не может требовать погашения кредита, оформленного обманным путём, пока действует предусмотренное законом ограничение.
Самозапрет на кредиты как дополнительный барьер
Самозапрет работает до подачи заявки. Вы ставите отметку в кредитной истории через портал государственных услуг или МФЦ, и кредитор обязан отказать, если поступит заявка на потребительский кредит. Это предотвращает мошенническую заявку, когда злоумышленник пытается оформить кредит по вашим документам.
Запрет может быть полным или частичным: например, вы разрешаете только ипотеку и автокредиты, но блокируете необеспеченные потребительские займы. Отмена запрета возможна в любой момент. При этом период охлаждения по статье 6.1 всё равно действует: если вы сняли запрет и оформили кредит, пауза в 4 или 48 часов перед зачислением сохраняется.
Перед подписанием договора в 2026 году проверьте срок зачисления денег и наличие самозапрета в кредитной истории. ПСК остаётся главным ориентиром для сравнения ставок, а правила периода охлаждения дают время отказаться от кредита до получения средств. Если кредит не нужен прямо сейчас, оформите самозапрет через портал государственных услуг или МФЦ: это снизит риск мошеннической заявки.